Apple se lance dans le prêt d’argent, ce qui pourrait être aussi moche qu’il n’y paraît.
Apple Pay Later est le nouveau système « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) d’Apple, qui sera ajouté à Apple Pay cet automne. Comme Klarna et d’autres services BNPL, il vous permet de fractionner un achat en quatre versements, payables sur six semaines. La mise en œuvre est typique d’Apple : elle est facile à réaliser et protège votre vie privée. Mais l’inconvénient est qu’Apple se salit les mains au lieu de confier cette tâche à un fournisseur tiers.
« Je pense qu’Apple Pay Later est une extension naturelle pour Apple. La société met lentement en place un écosystème de services financiers entre Apple Pay, Apple Card, son infrastructure de paiement de pair à pair, et maintenant Apple Pay Later. Je pense que les prêts personnels pourraient être la prochaine étape logique. Mais je pense aussi qu’ils peuvent faire beaucoup plus avec Apple Pay Later », a déclaré Ted Rossman, analyste du secteur des cartes de crédit, à Lifewire par courriel.
Easy Pay
Lorsqu’Apple Pay Later sera disponible dans iOS 16 et macOS Ventura plus tard cette année, vous aurez la possibilité de fractionner vos paiements Apple Pay. Vous pourrez payer en totalité, immédiatement, comme vous le faites actuellement, ou choisir de payer plus tard. Le premier versement est effectué au moment de l’achat, puis trois autres versements sont dus toutes les deux semaines.
Le vendeur ne sait pas que vous avez utilisé Apple Pay Later – cette partie est entre vous et Apple, et le vendeur reçoit l’argent comme d’habitude. Toute l’installation est sans intérêt, donc si vous respectez les paiements, cela ne vous coûte rien de plus.
Comme le système est sans intérêt, Apple ne gagne pas d’argent directement de son BNPL. Au lieu de cela, elle continue à gagner de l’argent grâce à ses frais de commerçant. Selon Rajat Roy de The Conversation, le BNPL est en vogue, plus d’un quart des acheteurs en ligne en Australie l’utilisant. L’idée semble être que Pay Later va accroître l’utilisation d’Apple Pay en général.
Pour le client, les avantages sont la confidentialité et la sécurité d’Apple Pay, ainsi que la facilité d’intégration de ces services dans un mode de paiement qu’il utilise déjà. Mais c’est cette facilité d’utilisation qui pourrait poser problème.
Des dettes rapides
Qui dit prêt rapide et facile dit endettement rapide et facile. Réduire les paiements n’est pas en soi une mauvaise idée. C’est un excellent moyen d’acheter des vêtements en ligne, par exemple, qui vous permet de commander plusieurs tailles sans vous ruiner, en sachant que vous retournerez certains de ces articles avant de devoir effectuer des paiements ultérieurs.
Mais si vous laissez les achats BNPL s’accumuler, ils sont tout aussi néfastes que n’importe quel autre type de dette et auront le même impact sur votre cote de crédit en cas de défaillance. Psychologiquement, BNPL est attrayant. Si le paiement d’aujourd’hui ne représente qu’un quart du prix total du billet, qui ne serait pas tenté ?
« Acheter maintenant et payer plus tard n’est pas de bon augure pour tous les utilisateurs. Les jeunes générations (comme la génération Z et les Millennials) et les ménages à faible revenu peuvent être plus vulnérables aux risques associés à l’utilisation de ces services – et donc s’endetter davantage », a déclaré par courriel à Lifewire Stella Scott, cofondatrice d’une société britannique de prêts sur salaire. Les programmes « Achetez maintenant, payez plus tard » peuvent les encourager à acquérir les derniers gadgets et articles de luxe, conditionnant les consommateurs à faire des achats sans plan financier. En conséquence, ils peuvent se retrouver avec des prêts énormes et des fardeaux financiers. »
Miser sur Apple
Selon Mark Gurman de Bloomberg, Goldman Sachs, partenaire d’Apple Card, continuera à fournir le mécanisme Mastercard pour les paiements, mais Apple s’occupera elle-même des prêts, de l’évaluation du crédit et de la gestion des risques, via une filiale appelée Apple Financing LLC.
Apple n’aura aucun problème à financer des prêts. Elle dispose d’un énorme tas de liquidités d’environ 200 milliards de dollars. On peut se demander comment elle va concilier sa célèbre réputation d’entreprise conviviale avec les demandes de paiement en retard et les frais de retard. Ce sera comme si Mickey Mouse se présentait chez vous avec une batte de baseball et un papier portant votre nom.
D’une certaine manière, cela a du sens, car Apple s’engage de plus en plus dans divers services afin d’augmenter ses revenus. Les fans des ordinateurs et des applications d’Apple pourraient toutefois craindre que cette nouvelle orientation n’accélère le déclin de l’activité principale d’Apple. D’un autre côté, si vous allez à BNPL, alors Apple sera au moins la manière la plus agréable de le faire.